ВІКІСТОРІНКА
Навигация:
Інформатика
Історія
Автоматизація
Адміністрування
Антропологія
Архітектура
Біологія
Будівництво
Бухгалтерія
Військова наука
Виробництво
Географія
Геологія
Господарство
Демографія
Екологія
Економіка
Електроніка
Енергетика
Журналістика
Кінематографія
Комп'ютеризація
Креслення
Кулінарія
Культура
Культура
Лінгвістика
Література
Лексикологія
Логіка
Маркетинг
Математика
Медицина
Менеджмент
Металургія
Метрологія
Мистецтво
Музика
Наукознавство
Освіта
Охорона Праці
Підприємництво
Педагогіка
Поліграфія
Право
Приладобудування
Програмування
Психологія
Радіозв'язок
Релігія
Риторика
Соціологія
Спорт
Стандартизація
Статистика
Технології
Торгівля
Транспорт
Фізіологія
Фізика
Філософія
Фінанси
Фармакологія


Сутність платіжної системи та її складові

Обробка та передача електронних та паперових документів на переказ, документів за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів та документів на відкликання можуть здійснюватися за допомогою як внутріш­ньодержавних, так і міжнародних платіжних систем.

Платіжна система - платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів. Проведення переказу коштів є обов'язковою функцією, що має вико­нувати платіжна система.

Платіжна організація - юридична особа, яка є власником або одержала право на використання товарного та інших знаків, що ідентифікують на­лежність платіжних карток та інших платіжних інструментів до платіж­ної системи, і яка визначає правила роботи платіжної системи, а також виконує інші функції щодо забезпечення діяльності платіжної системи та несе відповідальність відповідно до закону та договору.

Загальні засади функціонування платіжних систем в Україні, відносини у сфері переказу коштів регулюються Конституцією України, законами України «Про Національний банк України», «Про банки і банківську діяльність», «Про поштовий зв'язок», «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», іншими актами законодавства України та нормативно-правовими актами На­ціонального банку України, а також Уніфікованими правилами та звичаями для документарних акредитивів Міжнародної торгової палати, Уніфікованими правилами з інкасо Міжнародної торгової палати, Уніфікованими правилами по договірних гарантіях Міжнародної торгової палати та іншими міжнародно-правовими актами з питань переказу коштів.

Порядок діяльності платіжної системи визначається її правилами, вста­новленими платіжною організацією відповідної платіжної системи. Правила платіжної системи (крім внутрішньобанківських платіжних систем) мають встановлювати організаційну структуру платіжної системи, умови членства, порядок вступу та виходу з системи, принцип виконання документів на пе­реказ, відкликання документів на переказ, порядок вирішення спорів, управ­ління ризиками в системі, систему страхування, систему захисту інформації, порядок проведення реконсиляції та інші положення, визначені платіжною організацією.

Реконсиляція - процедура контролю, яка полягає в ідентифікації та пере­вірці виконання кожного переказу за допомогою щонайменше трьох по­казників, визначених платіжною системою

Правила відповідної платіжної системи, а також договори, що укладаються між учасниками цієї платіжної системи (крім внутрішньобанківських платіж­них систем), повинні передбачати порядок врегулювання неплатоспромож­ності та інших випадків нездатності виконання членами платіжної системи своїх зобов'язань.

Банківська установа визначає умови та порядок функціонування власної внутрішньобанківської платіжної системи з урахуванням вимог закону та нормативно-правових актів Національного банку.

Правила внутрішньодержавної платіжної системи та міжнародної платіж­ної системи, платіжною організацією якої є резидент, мають бу ти узгодже­ні платіжною організацією цієї платіжної системи з Національним банком України. При проведенні переказу платіжні системи мають право здійснювати взаємозалік на основі клірингу або виконувати кожний документ на переказ окремо.

Кліринг - механізм, що включає збирання, сортування, реконсиляцію та проведення взасмозаліку зустрічних вимог учасників платіжної системи, а також обчислення за кожним із них сумарного сальдо за визначений пе­ріод часу між загальними обсягами вимог та зобов'язань.

Для формування та обробки документів за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів, документів на переказ, документів на від­кликання платіжні системи, а також банки повинні використовувати системи захисту інформації та мають право використовувати спеціальні платіжні за­соби, ідентифікатори держателя спеціального платіжного засобу, програмно-технічні засоби й телекомунікаційні канали зв'язку.

Порядок використання платіжними системами, а також окремими банками платіжних інструментів, програмно-технічних засобів, систем захисту інфор­мації та телекомунікаційних каналів зв'язку визначається правилами цих сис­тем та відповідними договорами з урахуванням вимог діючого законодавства.

В Україні можуть створюватися внутрішньодержавні банківські та небанківські платіжні системи.

Внутрішньодержавна платіжна система — платіжна система, у якій платіжна організація є резидентом та яка здійснює свою діяльність і за­безпечує проведення переказу коштів виключно в межах України.

До внутрішньодержавних банківських платіжних систем відносяться:

- системи міжбанківських розрахунків - призначена для переказу коштів у межах України між банками на виконання зобов'язань їх клієнтів, а також власних зобов'язань цих банків;

- системи масових платежів - призначена для переказу коштів за опера­ціями, що здійснюються юридичними та фізичними особами із застосу­ванням платіжних інструментів;

- внутрішньобанківські платіжні системи - створюється банком з метою забезпечення найбільш сприятливих умов для проведення переказу ко­штів між його підрозділами.

Внутрішньодержавні небанківські платіжні системи мають право здійснювати діяльність, пов'язану з переказом, виключно після їх реєстрації в Національному банку України та отримання відповідного дозволу Національ­ного банку України. Порядок реєстрації та отримання внутрішньодержавни­ми небанківськими платіжними системами дозволу на здійснення діяльності, пов'язаної з переказом та відкликання дозволу, визначається Національним банком України. Членом внутрішньодержавних небанківських платіжних сис­тем може бути банк, що має банківську ліцензію Національного банку Украї­ни, а також небанківська фінансова установа, яка має ліцензію Державної ко­місії з регулювання ринків фінансових послуг України на здійснення переказу коштів, і які уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи.

Система електронних міжбанківських переказів Національного банку України (СЕМП НБУ) - система, що складається з системи електро­нних платежів та системи термінових переказів, координацію роботи яких забезпечує система моніторингу технічних рахунків. Додатковими складовими СЕМП є інформаційно-пошукова система, система резерву­вання й відновлення функціонування СЕКШ.

Система електронних платежів Національного банку України (СЕП НБУ) - це складова CEMIJ, що забезпечує проведення міжбанківського переказу в режимі обміну файлами з індивідуальним обробленням міжбан­ківського електронного розрахункового документа, за яким між списан­ням грошей з кореспондентського рахунку банківської уст анови (платни­ка) та зарахуванням грошей на кореспондентський рахунок банківської установи (отримувача) є певний проміжок часу.

Система електронних платежів Національного банку України - це держав­на система міжбанківських розрахунків. Необхідною умовою для проведення переказу' через СЕП НБУ є встановлення банком кореспондентських відно­син з Національним банком України шляхом відкриття кореспондентського рахунка в Національному башу України. Порядок функціонування СЕП НБУ прийняття й виключення з її членів, проведення переказу за допомогою цієї системи та інші питання, пов'язані з діяльністю СЕП НБУ, визначаються Наці­ональним банком України. Національний банк України регламентує та забез­печує функціону вання СЕП НБУ, гарантує її надійність і безпеку, організовує та бере участь у проведенні через неї міжбанківського переказу.

Міжнародна платіжна система - платіжна система, у якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом, і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведен­ня переказу коштів у межах цієї платіжної системи, у тому числі з однієї країни в іншу.

Банки, а також небанківські фінансові установи, які мають ліцензію Дер­жавної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України на здійснення переказу коштів, мають право укладати договори з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем про членство або про участь у цих системах.

Ефективність функціонування платіжних систем залежить від чинної нормативно-правової бази, бухгалтерської та технологічної моделі здійснення платежів, технологічної інфраструктури та засобів захисту інформації (рису­нок 4.1).

Для проведення переказів можуть використовуватися кошти як у готівко­вій, так і в безготівковій формі. Види безготівкових розрахунків визначаються законами та прийнятими на їх основі нормативно-правовими актами Націо­нального банку України. Інструментами безготівкових розрахунків є пласти­кові картки, платіжні доручення, векселі, чеки, тощо.

Платіжна система має відповідати таким вимогам (ознакам):

- швидкості проведення розрахунків - оперативність проведення плате­жів забезпечує зменшення обсягів коштів у розрахунках та мінімізує за­тримку платежів;

- зручності в користуванні засобами платіжної системи для всіх учас­ників та за всіма формами розрахунків;

 

- надійності переказу громових коштів - кожний переказ має бути за­хищеним надійною системою безпеки, що гарантує його доставку до конкретного одержувача;

- своєчасності переказу грошових коштів - забезпечення термінів до­ставки коштів (скорочення інтервалу проходження платежу від платника до одержувача до мінімуму);

- економності переказу грошових коштів, тобто коли вигоди від прове­дення операцій вищі за витрати на їх проведення;

- платіжному сервісу - високому рівню обслуговування клієнтів;

- мінімізації ризиків при проведенні платежів (захист інформації), тоб­то зменшенню ймовірності негативного впливу різноманітних подій на очікувані результати.

Система захисту інформації повинна забезпечувати безперервний захист інформації щодо переказу коштів на всіх етапах її формування, обробки, пе­редачі та зберігання.

Електронні документи на переказ, розрахункові документи та документи за операціями із застосуванням спеціальних платіжних засобів, що містять банківську таємницю, під час їх передавання засобами телекомунікаційного зв'язку повинні бути зашифровані згідно з вимогами відповідної платіжної системи, а за їх відсутності - відповідно до законів України та нормативно-правових актів Національного банку України.

Порядок захисту та використання засобів захисту інформації щодо перека­зу визначається законами України, нормативно-правовими актами Національ­ного банку України та правилами платіжних систем, а для членів та учасників міжнародних платіжних систем - правилами цих систем, а за відсутності в таких правилах відповідних положень - законами України та нормативно- правовими актами Національного банку України.

Захист інформації забезпечується суб'єктами переказу коштів шляхом обов'язкового впровадження та використання відповідної системи захисту, що складається з:

- законодавчих актів України та інших нормативно-правових актів, а та­кож внутрішніх нормативних актів суб'єктів переказу, що регулюють порядок доступу та роботи з відповідною інформацією, а також відпо­відальність за порушення цих правил;

- заходів охорони приміщень, технічного обладнання відповідної платіж­ної системи та персоналу суб'єкта переказу;

- технологічних та програмно-апаратних засобів криптографічного захис­ту інформації, що обробляється в платіжній системі.

Система захисту інформації повинна забезпечувати:

- цілісність інформації, що передається в платіжній системі, та компонен­тів платіжної системи,

- конфіденційність інформації під час її обробки, передавання та збері­гання в платіжній системі;

- неможливість відмови ініціатора від факту передавання та отримувача від факту прийняття документа на переказ, документа за операціями із застосуванням засобів ідентифікації, документа на відкликання;

- забезпечення постійного та безперешкодного доступу до компонентів платіжної системи особам, які мають на це право або повноваження, визначені законодавством України, а також встановлені договором.

Перераховані вище ознаки мають забезпечувати ефективність платіжної системи та виступати запорукою її успішного функціонування.

 

© 2013 wikipage.com.ua - Дякуємо за посилання на wikipage.com.ua | Контакти